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时间: 2023-03-20 16:08:04 浏览: 131

What Determine Loan Rate and Default Status in Financial Technology

ABSTRACT: Using a large-scale dataset from three leading online peer-to-peer (P2P) lending platforms in Indonesia from 2014 to 2018, we investigate the determinants of platform interest rate and borrowers’ default status. Our result shows that loan and borrowers’ specific factors are significantly associated with the loan rate and loan default, although the relation could differ from one platform to another. Our empirical result shows that platforms focused on very small loan for microbusiness increase their interest rate after the introduction of formal regulation. It could be because of the increase of the borrowers requiring a very small amount of loan relatively much more than the number of lenders. The shortfall of supply then drives the increase in loan rate. Some policy implications are discussed. 【贷款利率与违约状态在金融科技中的决定因素：印尼在线直接借贷的证据】本文基于2014年至2018年期间三个印尼领先的在线点对点（P2P）借贷平台的大规模数据集，深入研究了平台利率和借款人违约状态的决定因素。研究发现，贷款特征和借款人的特定因素与贷款利率和贷款违约密切相关，尽管这种关系可能因平台而异。具体来说，当正式监管引入后，专注于为微型企业提供极小额贷款的平台会提高其利率。这可能是由于需要极小金额贷款的借款人数量相对较多，超过了放贷者的数量，导致供应短缺，从而推动了贷款利率的上升。关键词：借款人特定特征，违约状态，金融科技，贷款利率，贷款特定因素，点对点借贷，监管 1. 背景过去十年，印尼政策制定者通过传统银行系统大力推动小型企业贷款。政府推出了一些积极的计划，如针对微小企业的“人民业务贷款”(Kredit Usaha Rakyat/KUR)，旨在改善微小企业的融资渠道，进而推动经济发展。2012年推出的国家金融包容性战略，目标是在2019年底将拥有银行账户的人口比例几乎翻倍至75%。这些努力提升了小型企业获取正规金融机构服务的机会，然而，传统金融机构仍然存在无法覆盖所有需求的问题。 2. 分析结果研究表明，贷款的金额、期限、担保和信用评分等贷款特定因素与利率密切相关。例如，通常情况下，贷款金额越大、期限越长、担保越充足，风险越高，因此利率也相应增加。同时，借款人的信用历史、收入水平、债务负担等个人因素也是决定违约风险的重要因素。信用评分低的借款人更可能违约，这可能导致更高的利率作为风险补偿。 3. 平台差异不同的P2P借贷平台对风险评估和定价的策略有所不同，导致了利率和违约率的差异。专注于微型企业的平台可能会因为监管压力和供需失衡，提高利率以弥补可能的损失。这表明，市场力量和监管环境是影响金融科技领域贷款利率和违约率的重要外部因素。 4. 政策含义对于政策制定者而言，理解这些决定因素对于设计有效的监管框架至关重要。一方面，需要平衡创新与风险，鼓励金融科技的发展，另一方面，也要防止过度借贷和高利贷现象。此外，提升金融教育，帮助借款人更好地理解和管理贷款风险，也是促进金融包容性和稳定性的关键。 5. 建议未来的研究可以进一步探讨不同类型的借款人如何受到监管变化的影响，以及平台如何调整其业务模式以适应新的监管环境。同时，建立更为完善的信用评估体系和风险管理机制，可以帮助降低违约率，并促进金融科技行业的健康发展。这篇研究揭示了金融科技领域贷款利率和违约状态的复杂性，强调了借款人特征、贷款特性、平台策略以及监管环境之间的互动关系。这些发现对于政策制定者、投资者和金融科技从业者都具有重要的参考价值。

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