EMV交易流程详解：卡片与终端交互的授权与应用选择

本文主要介绍了EMV（Europay, Mastercard, and Visa）交易流程中卡片与终端之间的交互过程，这是一种全球通用的金融交易安全标准，用于降低银行卡欺诈风险。EMV流程的核心在于确保交易的安全性和验证持卡人的身份。 在EMV交易中，当卡片插入终端时，交互过程包括以下几个关键步骤： 1. **启动** (Start-up): 交易开始时，终端启动并检查卡片的基本功能和支持的应用。 2. **数据认证** 和 **持卡人验证**: 卡片通过数字签名进行数据认证，确保其真实性，同时验证持卡人的信息，如磁条、芯片或生物识别等。 3. **应用选择**: 双方协商决定终端和卡片支持的应用。有两种方法： - **PSE选择方法**：终端在支付服务环境（Payment Services Environment，PSE）中搜索应用程序目录，查找所有可用的应用。 - **应用列表选择方法**：终端根据预定义的应用列表发送SELECT命令，卡片返回匹配的应用标识。 4. **应用初始化** 和 **读取应用数据**: 一旦应用被选定，终端初始化特定应用并请求所需的数据。 5. **处理限制** 和 **终端风险管理**: 评估交易的处理限制，同时进行终端行为分析，防止恶意操作。 6. **联机处理** 和 **发卡行脚本**: 数据传输到发卡行进行进一步审批，可能涉及发卡行定制的脚本进行交易逻辑处理。 7. **卡片行为分析**: 监控卡片的行为，如交易频率、金额等，以检测异常活动。 8. **结束处理** 或 **批准/拒绝**: 根据发卡行的决策，交易得到确认或被拒绝，交易过程结束。 值得注意的是，应用选择阶段是关键环节，卡片和终端可能通过PSE搜索或应用列表来找到匹配的应用，如果存在多个匹配，可能需要持卡人确认或者选择优先级最高的应用。此外，每个卡片和终端都可能有自己的AID（应用标识）和ASI（应用选择指示符），用于唯一标识不同的应用。 EMV流程确保了银行卡交易的安全性和效率，通过严格的认证和应用选择机制，降低了欺诈风险，提高了金融机构和消费者的信任度。