EMV流程详解：密文类型与交易认证机制

本文主要介绍了EMV（Europay, Mastercard, Visa）交易流程中涉及的关键密文类型和卡片与终端交互的过程。EMV是国际通用的智能卡技术标准，旨在提升信用卡交易的安全性和防欺诈能力。 首先，文章提到的几个关键密文类型包括： 1. **交易证书（TC）**: 由IC卡生成，用于在交易中表明对特定操作的批准权限，确保交易的合法性。 2. **授权请求密文（ARQC）**: IC卡产生的用于指示在线授权请求的加密数据，它在支付过程中扮演了验证和授权的角色。 3. **应用认证密文（AAC）**: 卡片发出的信号，用来表示拒绝交易，这可能是由于安全策略或应用规则的冲突。 4. **应用授权参考（AAR）**: 表示需要进一步的人工确认，比如语音授权，以增强交易的安全性。 在交易流程中，EMV流程分为以下几个步骤： - **启动（Start-up）**: 持卡人插入卡片，卡片与终端建立连接。 - **数据认证**：通过加密技术验证卡片和终端的身份，确保交易双方的真实性。 - **持卡人验证**：用户输入密码或其他身份验证信息。 - **终端功能**：根据卡片的特性，选择并初始化适合的应用。 - **卡片行为分析**：检查卡片的历史行为，评估潜在风险。 - **应用选择**：终端与卡片协商支持的应用，可能通过PSE（Payment Terminal Selection）或应用列表选择。 - PSE选择方法：终端遍历PSE文件结构查找应用，如1PAY.SYS.DDF01。 - 应用列表选择：终端根据预注册的应用标识符（如RIDs）或专有应用标识扩展（如Visa的Pix）来选择。 - **读取应用数据**：确定选定应用后，终端读取相关数据进行后续操作。 - **处理限制**：遵循终端和发卡行的规则设置交易限制。 - **终端风险管理**：监测和评估交易过程中可能的风险。 - **联机处理**：通过网络与发卡行进行通信，完成授权和交易处理。 - **发卡行脚本**：执行发卡行的特定逻辑，如交易授权或结算。 - **结束处理**：交易完成后，终端与卡片断开连接，更新状态。 整个流程强调了加密技术在防止欺诈和保护持卡人信息安全中的重要作用，并通过应用选择机制确保交易的精确性和安全性。理解这些细节对于开发支持EMV标准的支付系统或进行相关业务分析都至关重要。