银联小额免密流程详解：PBOC3.0 CDCVM处理及参数策略

小额免密免签业务流程是一种在银联网络中实现的便捷支付方式，主要针对的是小额交易场景，旨在简化消费者支付过程，提高交易效率。以下是对这一业务流程的详细分析： 一、银联免签免密终端逻辑图 银联在处理小额免密免签交易时，对传统的终端逻辑进行了优化。关键步骤之一是调整了读卡顺序，将币种识别放在了全局支付操作（GPO）之前执行。这样设计可能是为了确保交易币种的准确性，以便于后续处理。 二、卡的内外卡区分 终端在处理交易时会区分内卡（大陆发行的卡片）和外卡（非大陆发行）。区分依据是在GPO操作前读取的9F51和DF71的值。这是为了适应不同地区银行卡的特性和规定。 三、参数与数据格式 小额免密交易涉及多种参数，包括应用参数和控制参数。其中限额数据采用12位的BCD码表示，且有一个特定字节用于标识这些参数。虽然该字节的具体定义目前没有公开文档，但开发者可以根据一定的规则自行定义其各个位的功能。 四、参数启用情况 在试点阶段二，对借记卡的CDCVM（卡片数据加密）处理有所改变。境内卡仅使用BIN表B，而境外卡沿用阶段一的策略。在阶段一，非接触业务快速标识启用，BIN表A被关闭。对于支持QPS（快速支付服务）的商户，终端都支持小额免签；未开通的商户若纳入免签商户管理，终端同样支持。 五、CDCVM功能 CDCVM（卡片数据加密验证模块）主要用于移动支付环境，如苹果支付。当用户通过指纹验证后，手机返回的9F6C标签中的CDCVM指示位为1，表明已执行了验证，从而避免了密码输入。移动设备如何执行验证并置位是手机制造商的责任，终端POS主要负责处理标签信息。 六、移动支付模式 移动支付，如HCE（Host Card Emulation）和SE（Secure Element）模式，通过手机模拟银行卡功能，将个性化数据存储在手机中，并通过NFC技术与POS终端交互。这使得手机扮演了卡片的角色，进一步简化了支付过程。 总结来说，小额免密免签业务流程涉及到终端逻辑调整、卡片识别、参数管理以及移动支付的特殊处理，以确保在保证安全性的同时提供便捷的支付体验。对于商户和消费者而言，这种流程优化极大地提升了交易效率和便利性。