支付系统设计:支付系统的账户模型(一)支付系统设计:支付系统的账户模型(一)
账户体系是支付系统的基础,它的设计直接影响整个系统的特性。这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系设
计。我们从一些基本概念开始入手,了解怎么建模。
支付账户和登录账号
账户体系设计首先要区分两个概念,支付账户和登录账号。 这是两个不同业务领域的概念:支付账户指用户在支付系
统中用于交易的资金所有者权益的凭证;登录账号 指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。 一个用户可以有多个登
录账户,一个登录账户可以有多个支付账户,比如零钱账户,储值卡账户等。 一般来说,支付账户不会在多个登录账
户之间共用。如果没有特殊说明,下文中的账户,都默认指支付账户。
账户的设计需求
在支付系统中,账户的设置,主要是从如下几个方面来考虑:
交易的需求,比如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是否有效等。
记账的需求,按照公司会计需求记录账户上的所有行为,包括支出、充值、转账等。
对账的需求,包括和支付渠道、商户、个人的对账需求,核对交易和账户余额是否正确。
风控的需求,如反洗钱、反欺诈等,都需要依赖于账户体系来提供核心数据。本文暂不分析这个内容,将在《支付风
控》、《支付反洗钱》这两篇文章中详细分析
信用的需求,对用户、资产、商户等主体进行信用评估时,也需要依赖账户体系来提供的核心数据。本文也暂不分析
这内容,将在《信用与支付》一文中分析。
这五个需求,按照其设计的优先级,也是从支付、记账、对账、风控来进行。 支付系统根据其发展所处的阶段,逐步
将新增需求纳入设计中。
交易与账户
账户设置,一般是从交易开始的。 交易的实现必须有账户的支持,账户是交易的基本构成元素。 从支付系统的角度,
交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户。 发起交易的一方,被称之为交易主体,他可以是个人,也
可以是一个机构。
资金从该主体所拥有的账户中流出。 而接收交易的一方,被称为交易对手,他也可以是个人,或者机构。 和第三方支
付或者金融机构的交易不同,电商系统中,交易还会涉及到渠道。
由于电商系统本身并无清结算的资质,所有资金从交易主体到交易对手的账户的流动,在大部分情况下,并没有经过
电商系统,而是由电商系统调用支付渠道提供的接口,由它来完成真正的支付过程。 当然,渠道也不是活雷锋,在这
过程中,渠道要收取费用。
所以,在电商系统中,一次交易会涉及到三个账户: 交易主体账户、交易对手账户以及支付渠道账户。 如何在这三个
账户中完成一次交易,我们将在后续的《交易和记账》一文中详细分析。
记账与账户
公司的会计需要对每一笔交易都要做详细的记录,即记账。 公司每天都产生大量的交易行为,为了便于管理和统计,
一个简单的方法是对交易进行分类,比如食品、带宽、办公用品等等。 这个分类,按照公司的规模和业务复杂度,可
以有一级,二级,三级或者更多级的结构,这被称之为会计科目。 记账时,除了交易明细,还需要在每个级别上对交
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