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测度中国数字普惠金融发展：指数编制与空间特征
郭峰 王靖一 王芳 孔涛 张勋 程志云
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摘要：当前，在传统金融机构加大普惠金融实践的同时，依托智能算法、大数据和云计
算等创新技术的数字金融模式进一步拓展了普惠金融的触达能力和服务深度。为了科学准确
地刻画中国数字普惠金融的发展现状，为相关领域的研究提供工具性的基础数据，我们利用
中国一家代表性数字金融机构数以亿计的微观数据，编制了一套2011-2018年覆盖中国内地
31个省、337个地级以上城市和约2800个县域的“北京大学数字普惠金融指数”。该指数刻
画了中国不同地区数字普惠金融的发展趋势：中国数字普惠金融总体上表现出了很强的地区
收敛特征，同时也展现了很强的空间集聚性和空间异质性。
关键词：数字金融，普惠金融，层次分析法
一、引言
普惠金融（financial inclusion，亦译为包容性金融）可以定义为能有效和全方位地为社
会所有阶层和群体提供服务的金融体系（焦瑾璞等，2015），其初衷意在强调通过金融基础
设施的不断完善，提高金融服务的可得性，实现以较低成本向社会各界人士，尤其是欠发达
地区和社会低收入者提供较为便捷的金融服务。这一概念最初被联合国用于“2005 年国际
小额信贷年”的宣传中，后被联合国和世界银行大力推广。到 2014 年世界银行已在全球 70
多个国家和地区与公私合作伙伴联手开展普惠金融项目，全世界 50 多个国家和地区设立了
改善普惠金融的目标（世界银行集团，2015）。2005 年后，普惠金融的概念引入中国，并得
到中国政府的认可，2013 年 11 月，中共十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革
若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融。2015 年底，国务院发布《推进普惠金融发
展规划（2016-2020）》，对普惠金融事业进行了更具体的部署，并在其中明确了普惠金融的
定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金
融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提
供适当的、有效的金融服务。
无论是在国际上还是在中国国内，普惠金融的概念、理论和实践都经历了一个逐步深化
的过程：从最初重点关注银行物理网点和信贷服务的可获得性，到广泛覆盖支付、存款、贷
款、保险、信用服务和证券等多种业务领域。在实践层面，中国普惠金融实践已经从最初的
公益性小额信贷逐步扩展为支付、信贷等多业务的综合金融服务，并由于网络和移动通讯等
技术的广泛应用而得到长足发展。当前，中国普惠金融的实践与创新型数字金融显示出很强
的关联性，以互联网科技企业提供金融服务为代表的新型数字金融业务，通过信息化技术及
产品创新，降低金融服务产品的成本，扩大金融服务的覆盖范围，因此新型数字金融模式已
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郭峰：上海财经大学公共经济与管理学院、北京大学数字金融研究中心；王靖一：中央财经大学金融学院、
北京大学数字金融研究中心；王芳、程志云：蚂蚁金融服务集团研究院；孔涛：北京大学中国社会科学调
查中心、北京大学数字金融研究中心；张勋：北京师范大学统计学院、北京大学数字金融研究中心。通信
作者及地址：王靖一，邮箱：wangjy1992@163.com；电话：15201317797；地址：北京市海淀区颐和园路 5
号理科五号楼 615。本文获得国家社会科学基金重大项目“数字普惠金融的创新、风险与监管研究”（课题
号：18ZDA091）的资助，也得到了北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团课题组其他成员（李勇国、
魏爱勇、阮方圆、孙涛等）以及黄益平、梁世栋、孙天琦、李振华等专家提供的宝贵意见和帮助，特此致
谢。本文即将发表于《经济学季刊》2020 年第 19 卷第 4 期，感谢三位匿名审稿人的建设性修改意见。文责
自负。
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