"银行卡互联网络的清分、对帐与清算.pdf"
在银行卡互联网络中,涉及的支付结算流程因其跨行性质而分为结算和清算两个层次。结算主要体现在网络成员行与持卡人以及特约商户之间的关系,分为两类:一是代理行与持卡人之间的收付款关系,二是代理行与特约商户的结算关系。对于发卡行而言,它与持卡人之间可能存在实时记账的结算(如02XX类金融交易)或者预授权交易(01XX类)后的结算。
另一方面,银行间的清算发生在网络成员行与清算银行之间。通过清算账户的资金划转和清算信息的传递,银行间的清算得以实现。交换中心作为互联网络的核心,虽然参与支付与清算,但它自身并不具备资金清算功能,而是将清分数据提交给清算银行,由后者执行成员行之间的借、贷交易汇总,并进行净额清算,从而完成最终支付。交易网络24小时运行,处理实时交易;而清算网络则在交易网络日结后进行资金划拨信息的传输。
整个交易流程通常分为实时交易阶段和日结清算阶段。实时交易阶段,持卡人通过代理行终端发起交易,交易信息通过交换中心到达发卡行,发卡行处理后反馈响应,交易信息在网络中传递,形成资金转移的信息,但此时发卡行与代理行并未清算,交易状态处于挂账。
进入清算阶段,首先是清分。清分是为清算做数据准备,收集并汇总当日所有网络交易,按成员行间的关系、交易类型、笔数和金额进行分类。这包括三级清分数据:成员行对交换中心的清算净额、成员行间的交易汇总以及全部网络交易的详细清单。对于金融交易,交换中心和成员行主机基于各自的交易流水记录即可进行清分操作。
接下来是对账,对账是核对交易记录的过程,确保所有交易数据的准确性和一致性。最后,清算阶段会依据对账结果进行资金的实际划转,完成银行间的资金流动,使得所有交易在账面上得到最终的平衡和结算。
总结来说,银行卡互联网络的清分、对账与清算构成了一个复杂而有序的金融处理系统,确保了跨行交易的顺畅进行,同时也保障了金融系统的稳定和安全。这个过程涉及到多个环节和参与者,包括持卡人、特约商户、代理行、发卡行、交换中心和清算银行,每个角色都在整个支付链中扮演着不可或缺的角色。