账户中心账户中心-银行业务中台设计银行业务中台设计
账户能力是银行最基础的核心能力，银行所提供绝的大部分金融服务和金融产品都需要基于银行账户，因此也通常将账户能力
落地的系统称为“银行核心系统”。
一、核心设计思想
账户中心的核心设计思想可以总结为：产品与账户分离、介质与账户分离、账户与账户分离。要理解账户中心的设计模式，必
须先要理解并接受这3个设计思想，以下将逐一进行详细说明。
产品与账户分离
首先要先搞清楚产品和账户的区别，以下以购买银行理财产品来说明产品和账户的关系：
上图简要说明了客户购买理财产品、期间理财收益结算、赎回理财产品的流程：
在购买流程中，银行从客户个人账户（储蓄卡）上扣除了购买资金，按照对应的理财产品规则换算出可购买的理财份额，并将
份额存入客户的理财分户中；
银行在产品运作期间，将按理财产品规则对客户持有的理财份额进行计算，将投资收益换算增加的理财份额存入理财分户（或
换算为收益资金直接存入个人账户）；
在赎回流程中，银行从客户理财分户取出产品份额，根据理财产品规则换算出对应的资金（以及对应的收益），将资金存入客
户个人账户中。
上面的示例中，个人账户、理财分户是我们所指的账户，理财产品规则就是我们所指的产品。我们可以简单总结一下这两个概
念：账户指用于登记及管理某一事物所留存数量的特殊账号；产品特指控制某一事物留存数量变化操作对应的运营规则。可以
用更直白的话来理解：账户是用于管理当前持有数量的，例如资金余额、理财份额、黄金数量等；产品是控制数量变化的操作
规则，例如对某一产品的购买、赎回、计息、分红等操作规则。
说明了账户和产品的概念，我们来说一下为什么要进行账户与产品分离。传统银行系统设计大多将账户和产品强绑定在一起设
计和实施，以上面理财的例子来看，在理财管理系统上会将理财分户（账户）和理财产品规则（产品）视为一个整体，两部分
功能无法独立运行，例如理财产品的规则无法作用在理财管理系统外部实现的其他账户上。更为极端的例子是客户在银行里的
结算账号，例如上面例子中的个人账号，实际上这个账号也对应着一个活期产品规则，每个季度进行活期利息的结算处理，如
下图：
传统银行的账户和产品整体设计模式会造成一定的重复建设，例如银行核心系统中需要有账户的设计，在其他产品系统（例如
理财管理系统）上也需要有产品分户的设计；此外产品和账户整合的设计也不利于同一产品规则在其他账户上的扩展应用，例
如无法将传统核心系统上I类户（普通结算账户）的活期及定期产品规则应用在互联网核心的II、III类户（电子账户）上，同样
的规则需要在两个系统上分别实现。
产品与账户分离的思路是将银行的所有账户能力集中在账户中心管理并进行标准化输出，产品系统只需要保留具体的产品运营
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