支付系统设计_（核心业务+数据对接注意事项）20200301.docx - CSDN文库

支付核心业务

支付系统设计

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支付系统设计

1 支付概述

1.1 支付与交易

支付系统设计需要对支付领域有一定的了解。这一系列的文章介绍点轻松的

内容，首先介绍支付活动，其次是支持这些支付活动的国内支付体系组成，之

后是介绍支付体系各个玩家的实际运作情况。当然，这里仅做简单的介绍，而

非对观点的考证，目的是为支付系统设计提供背景知识。支付领域涉及的主要

概念，包括市场、交易、货币、银行等。相关的概念和实体，是随着社会活动

发展的需要而逐步诞生，教科书上都有详细的介绍，这里简单复习下：

1. 最早的交易是以物易物的。

2. 市场使得产品具有了交易价值，是推动产品向商品转换的场所。在市场

上，产品转换为商品。

3. 货币出现后，改变了交易的流程。从以贝壳等为代表的实物货币，发展

到以金子为代表的商品货币，直到现在各国自己发行法定货币的信用货

币阶段。

4. 银行的出现也是必然的，它是合理利用社会资源、归集利用闲散资金的

中介服务机构。

1.1.1 交易与支付

对交易最直观的描述，是“一手交钱、一手交货” 。这句话形象地描述了在市场上支付

和交易的关系。我们以一个个体——小明，以及一个公司——老熊公司为例来分析交易和

支付的活动。老熊公司销售各种玩具，小明打算从老熊公司买一些玩具。小明第一次从

老熊公司购买产品，双方都不知道对方的底细，他们采用“一手交钱一手交货”的形式。在

这个交易过程中：

1. 小明从老熊公司买玩具，玩具从产品变成商品，进入交易。这就是支付存在的前

提，即存在买卖的交易。

2. 玩具从老熊公司转换到小明手里，这就完成了商品所有权的转移。这个转移也导

致了小明和老熊公司形成了债权和债务关系。

3. 小明通过现金或者其他方式来完成支付，清偿了这个债务。

4. 小明拿到玩具，玩具从商品变为消费品，交易过程完成。

在这个过程中，交易的存在是支付发生的前提，债权和债务关系的形成导致支付偿返的出

现，使用支付方式让交易完成。支付的目的是清偿债权和债务关系。这种基于买卖的交易，

参与的主体是商家和消费者。他们之间是一种买和卖的交易类型。

随着小明和老熊公司越来越熟悉，小明从老熊公司拿货越来越多，双方建立了牢固的

信用关系。当小明资金周转不过来的时候，老熊公司也允许小明延后付款；当小明资金充

裕而老熊生产跟不上的时候，小明也会先付款后拿货。 “赊购”、“赊销” 这种行为，是在小

明和老熊公司建立信用的基础上发展出来的。这时候，老熊公司和小明的关系，就不仅仅

是交易关系了，同时双发也建立了稳固的信任关系。更进一步，当小明从老熊公司赊购的

时候，由于资金量大，小明可以考虑分期偿返资金，同时也支付利息。而这对老熊公司来

说，并不是一件好事，玩具生产是需要前期的大量资金投入。这时，银行就成为一个必要

的中介。小明从直接和老熊公司打交道，变成双方以银行为中介，建立借贷关系。小明通

过抵押或者其他方式，从银行获取资金，以后以分期付款的方式来偿返这笔资金。这就形

成了一种靠信用维持的金融型关系。在这种情况下，商家和消费者之间的债权和债务关系，

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