车险奖惩系统优化：免赔额调整与最优自留额研究

本文主要探讨了一种带有免赔额调整的车险奖惩系统，这是在保险业中常见的策略，用于激励投保人减少事故发生的可能性，同时控制保险公司赔付成本。传统的奖惩系统通常涉及对理赔金额进行直接的罚款或奖励，而文中提出的方法则是通过引入免赔额来实现这一目标。 免赔额是被保险人在发生事故时必须自行承担的部分费用，如果事故金额低于免赔额，保险公司不会支付赔偿。作者利用无差别原理，即在不改变投保人最终经济利益的前提下，将部分或全部额外的保费收入替换为更高的免赔额。这种方法的目的是找到一种平衡，既能鼓励客户谨慎驾驶，又能确保保险公司的经济效益。 文章的核心内容包括一个递推计算公式，该公式用于确定在给定免赔额条件下，保险公司应设定的最优自留额，即保险公司愿意承担的最大风险额度。这个最优自留额是奖惩系统设计中的关键参数，它直接影响到保险公司和投保人的成本分摊。 作者通过实例分析，深入研究了免赔额与平均最优自留额之间的关系。他们发现，随着免赔额的增加，投保人的理赔成本会提高，从而倾向于更小心驾驶，降低事故率。另一方面，保险公司可以减少实际支付的赔偿金额，因此其自留额可以相应降低。然而，最优选择取决于免赔额设置的适宜程度，过高或过低的免赔额都可能影响系统的效率和公平性。 这篇论文不仅提供了理论上的奖惩系统优化模型，还为保险公司提供了实操层面的策略建议，以改进车险业务的运营效率和风险管理。这对于理解和改进保险行业的定价策略以及提升整个市场的稳定性具有重要意义。